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Consolidation de dettes: la meilleure solution au surendettement?
Les problèmes d’argent peuvent rapidement paraître insurmontables…
Cela est d’autant plus vrai lorsque les dettes sont assorties d’un taux d’intérêt élevé. En pareilles circonstances, il est extrêmement important de se tourner vers un professionnel rapidement afin de trouver une solution efficace.
Et dans bien des cas, la consolidation de dettes pourrait s’avérer la meilleure option pour vous sortir du surendettement.
Mais comment fonctionne la consolidation de dettes exactement? Quel sera le taux d’intérêt assorti à votre prêt, et quels avantages en retirerez-vous?
C’est ce qu’on explique en détail dans les lignes qui suivent! Découvrez le fonctionnement et les avantages du prêt de consolidation de dettes juste ici.
Et pour discuter gratuitement avec un professionnel en matière de surendettement, remplissez notre formulaire en quelques clics, et sans engagement!
Qu’est-ce que la consolidation de dettes exactement?
Consolider ses dettes consiste à emprunter un montant dans le but de rembourser l’intégralité – ou du moins une partie substantielle – de ses dettes.
L’objectif est d’emprunter un montant assez important pour rembourser les dettes à fort taux d’intérêt qui ne font que prendre de l’ampleur avec le temps.
Mais quelle est la logique derrière la consolidation de dettes?
La logique est que le prêt de consolidation de dettes sera assorti d’un taux d’intérêt moins élevé que celui de vos dettes actuelles. Dépendamment de la méthode de consolidation, le taux d’une consolidation varie entre 8% et 12%, ce qui est nettement moins élevé que le taux assorti aux dettes de crédit.
En consolidant vos dettes en un seul prêt, vous simplifiez et accélérez le remboursement de vos créanciers, tout en réalisant des économies en frais d’intérêt.
Alors, vers qui faut-il se tourner pour obtenir un prêt de consolidation?
Tout dépend de votre situation! Si vous avez un bon dossier de crédit et un niveau d’endettement modéré, vous pourriez consolider vos dettes auprès d’une institution financière traditionnelle (Banque, caisse, etc.) par le biais d’un prêt ou d’une marge.
Toutefois, si votre situation d’endettement est précaire, et que votre historique de crédit est peu reluisante, il sera peut-être nécessaire d’opter pour un prêteur privé!
Les différentes façons de consolider ses dettes
La consolidation de dettes est une stratégie qui peut être exécutée de plusieurs manières différentes.
Et la stratégie la mieux adaptée à votre situation dépendra de votre situation financière personnelle, de votre cote de crédit et de la nature de vos dettes.
Alors quelle méthode de consolidation est la bonne pour vous? Voici quelques pistes pour le découvrir!
- Refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire consiste à emprunter un montant basé sur la valeur de la maison, dans le but de dégager assez de liquidités pour rembourser des dettes.
Consolider ses dettes par le biais du refinancement est intéressant pour les propriétaires de maison, puisque le taux d’intérêt assorti aux prêts hypothécaires est nettement plus avantageux que celui des prêts personnels.
Pour refinancer son hypothèque et rembourser des dettes, il faut toutefois que votre maison ait une certaine équité, sans quoi il n’y aura pas de marge de manœuvre pour sortir des sommes suffisantes.
- Prêt personnel de consolidation de dettes
Le prêt personnel consiste à solliciter un prêt auprès d’une institution financière dans le but de rembourser ses dettes à fort taux d’intérêt.
Étant donné qu’aucune garantie n’est donnée au prêteur, le taux d’intérêt d’un tel prêt personnel est assez élevé!
Ce sont généralement les locataires ayant des dettes de cartes de crédit qui se tournent vers une telle option, puisque les propriétaires immobiliers ont accès à des solutions plus avantageuses.
- Marge de crédit hypothécaire
Il est possible de consolider ses dettes en remboursant celles-ci à partir d’une marge de crédit hypothécaire. Une telle marge est garantie par la valeur de la maison, ce qui permet au bénéficiaire de profiter d’un taux d’intérêt abordable.
Les propriétaires immobiliers qui ont accès à une telle marge ont tout intérêt à l’utiliser pour consolider leurs dettes provenant de cartes de crédit ou de prêts personnels.
- Marge de crédit personnelle
La marge de crédit personnelle – comme celle hypothécaire – peut être utilisée pour consolider des dettes.
Cependant, comme la marge personnelle n’est pas garantie par une propriété immobilière, le taux d’intérêt est plus élevé
Avant d’utiliser une marge de crédit personnelle pour consolider ses dettes, il faut s’assurer que ce soit avantageux au niveau du taux d’intérêt.
- Prêt privé de consolidation de dettes
Une autre option qui s’offre aux personnes surendettées est le prêt privé de consolidation de dettes.
Cette alternative s’adresse principalement à ceux qui se sont fait refuser par les institutions financières, et qui n’ont pas accès aux marges de crédit.
Les prêteurs privés exigent généralement qu’un endosseur se joigne au prêt ou que des garanties soient données. Et dans tous les cas, le taux d’intérêt assorti au prêt tournera autour de 12-13% si vous faites affaires avec un prêteur privé.
Tous les avantages d’une consolidation de dettes!
- Simplification de la gestion financière
Consolider, ça veut également dire « regrouper » ses dettes en un seul et même prêt, assorti d’un taux d’intérêt fixe. Fini les multiples dettes assorties de conditions et d’échéances différentes. Vous n’avez désormais à vous soucier que d’un seul prêt à rembourser!
- Économies d’intérêt substantielles
Substituer des dettes de cartes de crédit à 19-20% d’intérêt pour un prêt de consolidation à 12% ou par une marge hypothécaire à 8%, c’est avantageux.
Avec le temps, ce sont des économies substantielles qui sont réalisées en termes de frais d’intérêt payés.
- Remboursement plus rapide des dettes
La consolidation de dettes permet également de mettre une date de fin à votre situation d’endettement, et à expédier règlement de celle-ci.
En profitant d’une échéance de remboursement adaptée et d’un faible taux d’intérêt, vous mettez toutes les chances de votre côté de rembourser vos dettes plus tôt que tard.
- Évite le recours à la proposition de consommateur
La consolidation de dettes est un remède au surendettement qui ne laisse pas de traces à votre dossier de crédit, contrairement à la proposition de consommateur…
De plus, il s’agit généralement de la dernière option à envisager avant de recourir à une telle proposition, ou de se tourner vers la faillite.
Mieux vaut considérer la consolidation de dettes avant qu’il ne soit trop tard!
Quels sont les risques associés à la consolidation de dettes?
- Le plus grand risque d’une consolidation de dettes est de retomber en situation d’endettement!
En effet, en consolidant des dettes, vous avec davantage de liquidités disponibles mensuellement, ce qui peut vous inciter à recommencer les dépenses exagérées. Il faut donc éviter de répéter les mêmes erreurs!
De plus consolider ses dettes ne réduit pas le montant du capital qui est dû!
Il faut se rappeler que le fait de consolider des dettes ne fait que réduire le taux d’intérêt, et non le montant du capital qui est dû. Le prêteur en consolidation a droit au remboursement intégral des dettes remboursées, et il s’agit d’une information à garder en tête!
ATTENTION – Les risques augmentent si vous donnez des garanties!
Si le prêteur exige qu’un endosseur s’ajoute au prêt ou que votre maison soit donnée en garantie, sachez que vous augmentez drastiquement les risques de la démarche de consolidation de dettes…
Assurez-vous de comprendre touts les conditions associées à votre prêt de consolidation!
Consolidation de dettes avec un mauvais crédit, c’est possible?
Consolider des dettes implique d’emprunter des fonds – et qui dit emprunt, dit également risque pour le prêteur…
Alors si votre crédit est en piteux état, est-ce qu’un prêteur prendra réellement le risque de vous avancer des fonds?
Sachez qu’il est possible de consolider ses dettes malgré un mauvais crédit, mais pas n’importe comment.
Les conditions d’emprunt seront plus sévères, et moins avantageuses :
- Le prêteur risque d’exiger l’ajout d’un endosseur.
- Le taux d’intérêt sur le prêt sera plus élevé.
- Vous pourriez devoir emprunter auprès d’un prêteur privé.
- Des garanties additionnelles peuvent être exigées.
Pourquoi consolider ses dettes SANS endosseur?
Qu’est-ce qu’un endosseur d’un prêt de consolidation de dettes?
Lorsque possible, il est fortement recommandé de consolider SANS endosseur. Un endosseur est une tierce personne – généralement un proche – qui se porte garant de l’exécution du contrat, soit le remboursement du prêt.
En cas de défaut de paiement de la personne qui souscrit au prêt, la banque peut se tourner vers l’endosseur pour exiger le remboursement du prêt dans son entièreté.
La personne qui endosse le prêt assume un énorme risque, et n’y gagne rien!
L’ajout d’un endosseur est normalement demandé aux créanciers qui ont un mauvais crédit et une situation d’endettement précaire. Lorsque possible, il vaut donc mieux l’éviter à tout prix.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation de dettes?
De nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour dicter le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation de dettes.
Le premier et le plus important des la méthode de consolidation, à savoir, si on consolidera les dettes par l’entremise d’un prêt, d’une marge ou encore d’un refinancement hypothécaire.
Voici un aperçu des taux en vigueur pour consolider ses dettes au Québec!
Marge de crédit hypothécaire – Consolidation | 7 à 8% |
Prêt personnel – Consolidation de dettes | 12 à 13% |
Quels facteurs influencent le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation de dettes? On peut notamment penser à :
- La cote de crédit
- La méthode de consolidation
- L’ampleur des dettes
- Le type de prêteur
- Les garanties données (Endosseur ou un bien).
Comment bénéficier du meilleur taux d’intérêt pour consolider vos dettes?
Pour bénéficier des meilleures conditions d’emprunt pour une consolidation de dettes, il faut penser à consolider dès que les problèmes d’argent se manifestent, et avant que votre crédit ne soit ruiné par vos défauts de paiement.
De plus, assurez-vous de comparer plusieurs offres de prêts de consolidation de dettes avant de signes, car les conditions d’emprunt varient énormément!
FAQ – Questions fréquentes sur la consolidation de dettes
Qu’arrive-t-il si vous n’êtes plus capable de rembourser votre prêt de consolidation?
Tout d’abord, les défauts de paiement endommageront votre dossier de crédit, ce qui empirera votre situation financière. Et advenant que votre prêt soit assorti de garanties, le prêteur pourra les mettre en œuvre. Il pourra également se tourner vers votre endosseur le cas échéant.
La consolidation de dettes nuit-elle à votre dossier de crédit?
Le fait de souscrire à un prêt de consolidation de dettes ne nuit aucunement à votre dossier de crédit, tant et aussi longtemps que vous en respectez les conditions.
Ceci dit, si vous défaut à vos obligations, cela laissera des taches à votre crédit, ce qui limitera davantage vos options de redressement financier.
À quel moment devriez-vous envisager consolider vos dettes?
La consolidation de dettes devrait être considérée dès que vous réalisez que vous n’êtes plus en mesure d’acquitter toutes vos dettes à terme, et que l’intérêt commence à vous plonger dans l’endettement.
Plus vous attendez avant de considérer cette option, pire sera votre situation une fois rendue à consolider, et pire seront vos conditions d’emprunt. Il se peut même que la consolidation ne soit plus envisageable, alors mieux vaut agir plus tôt que tard.
Qui consulter pour consolider ses dettes?
Plusieurs professionnels peuvent vous assister en matière de consolidation, dont, un conseiller financier, un courtier hypothécaire ainsi qu’un syndic de faillite. Ce dernier sera particulièrement important si vous explorez des alternatives telles que la proposition de consommateur ou même la faillite personnelle.
Trouvez le bon professionnel pour consolider vos dettes!
Prêt à discuter de vos problèmes d’argent, et à envisager la possibilité d’une consolidation de dettes?
Dans ce cas, vous avez cogné à la bonne porte pour dénicher un professionnel qualifié en matière de surendettement!
En remplissant notre formulaire en moins de 2 minutes, nous pouvons assurer une mise en contact gratuite et rapide avec un professionnel qualifié
Il ne vous reste qu’à nous contacter en expliquant votre situation, et le tour est joué! En plus, cette démarche ne vous engage d’aucune façon, alors qu’attendez-vous?
Olivier Laflèche
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