Une saine gestion de ses finances personnelles passe par la consultation de professionnels compétents lorsque c’est nécessaire.

Par exemple, lorsque vous voulez investir votre épargne durement gagnée, vous n’allez pas choisir n’importe quel placement au hasard. Vous allez plutôt consulter un expert en la matière pour faire un choix personnalisé et intelligent.

C’est la même chose dans différentes facettes de votre vie financière, que ce soit pour vos impôts, vos assurances, votre retraite, etc. Il y a différents types de conseillers qui sont là pour vous aider.

Il est important que vous les connaissiez, pour savoir à qui vous adresser en cas de besoin. Nous vous présentons donc en détail les 10 types de conseillers financiers les plus populaires au Québec.

#1 : Conseiller financier de la banque

Commençons par le conseiller que tout le monde connait, soit le conseiller bancaire. Ce dernier travaille directement pour une institution financière, et rencontre les clients qui se présentent en succursale pour certains besoins précis, comme des questions concernant :

• Leur budget
• Leur épargne
• Leurs produits bancaires
• Les offres de leur banque
• Leur hypothèque
• Etc.

Bien qu’utile, ce n’est pas le conseiller que vous devriez consulter la majorité du temps, car son champ d’expertise est assez limité. Il est là pour vous aider avec vos questions de base reliés aux produits bancaires que vous avez.

#2 : Conseiller en sécurité financière

Lorsqu’il est question de protéger la santé financière de votre famille, il y a un professionnel qu’il est primordial de consulter, soit un conseiller en sécurité financière.

Ce titre remplace celui de conseiller en assurance vie. Le rôle de cet expert est de vous proposer les meilleurs produits d’assurance de personnes, comme de l’assurance vie, invalidité, maladies graves, etc., selon vos besoins.

Il évalue donc l’état financier de votre famille pour analyser vos besoins en matière d’assurance. Cela se base notamment sur les salaires du couple, l’hypothèque sur la maison, la présence d’enfants, etc.

C’est un conseiller que vous n’aurez pas le choix de consulter un jour ou l’autre dans votre vie adulte au Québec.

#3 : Représentant en épargne collective

Vous avez de l’argent et vous souhaitez l’investir dans les bons placements selon votre profil d’investisseur ?

C’est vers un représentant en épargne collective que vous allez alors vous tourner. Ce dernier est un conseiller spécialisé en fonds commun de placement.

Il analyse votre profil d’investisseur en vous posant une série de questions, puis vous présente différents fonds de placement qui répondent à votre tolérance au risque et à vos objectifs.

Parmi les fonds qu’il peut proposer, on retrouve notamment :

• Fonds obligataires
• Fonds hypothécaires
• Fonds équilibrés
• Fonds d’actions
• Fonds mondiaux
• Fonds spécialisés

#4 : Planificateur financier

Il viendra inévitablement un moment dans votre vie financière où vous aurez des besoins plus complexes, qui requièrent l’expertise d’un professionnel hautement compétent.

C’est à ce moment que vous devrez rencontrer un planificateur financier. Il s’agit du professionnel le mieux formé en matière de finances personnelles au Québec, et qui peut vous aider sur les 7 champs d’expertise des services financiers, soit :

• Finance
• Fiscalité
• Placements
• Assurance
• Retraite
• Aspects légaux
• Succession

Normalement, vous allez rencontrer un planificateur financier lorsque vous voulez faire une planification de retraite, une planification successorale, ou obtenir des réponses à des questions fiscales précises.

#5 : Fiscaliste

Le fiscaliste est un professionnel de la fiscalité qui peut vous aider avec vos besoins en matière de déclaration de revenus, d’impôt à payer et de stratégies fiscales.

C’est un professionnel que vous n’aurez pas besoin de consulter souvent, mais que lorsque vous le ferez, ce sera pour sauver d’importantes sommes d’argent à des moments clés de votre vie.

On peut penser notamment lors de certaines transactions immobilières, lors d’une planification de décaissement à la retraite, lors d’une succession pour minimiser l’impôt à payer, et plus encore.

Rapport d’impôt

Un fiscaliste peut vous aider à produire votre rapport d’impôt chaque année en vous permettant de profiter de tous les crédits dont vous avez droit.

Optimisation fiscale

Un fiscaliste peut aussi trouver des stratégies d’optimisation fiscale afin de réduire l’impôt à payer lors de certaines transactions ou situations précises.

#6 : Conseiller en redressement financier

Vos finances ne se portent pas très bien et vous avez surutilisé votre crédit disponible ? L’endettement est un problème plus courant qu’on ne le pense, et qui peut se résoudre plus facilement qu’on le pense également.

Si vous avez des problèmes financiers, ne les laissez pas se détériorer. Les conseillers en redressement financier sont là pour vous aider.

Ce sont des professionnels spécialisés en redressement du crédit et qui ont des solutions concrètes pour vous aider à rembourser vos dettes et retrouver le chemin de la santé financière.

Ces conseillers travaillent généralement au sein de cabinets privés, qui peuvent vous fournir un rendez-vous gratuit afin d’évaluer votre situation.

#7 : Conseiller en gestion de patrimoine

Un type de conseiller beaucoup moins connu est le conseiller en gestion de patrimoine. C’est normal, car ses services s’adressent généralement à une clientèle mieux nantie qui souhaite optimiser un patrimoine en vue d’une prochaine génération.

Il faut parfois même une certaine valeur nette pour pouvoir profiter des services d’un conseiller privé en gestion de patrimoine.

Voici quelques exemples de services offerts :

• Solutions de placements privés
• Types de legs
• Aspects légaux de la succession
• Stratégies de transfert d’actifs
• Optimisation fiscale de succession
• Et plus encore !

Bien que ce ne soit pas un conseiller que tout le monde devra utiliser dans sa vie, il joue un rôle plus que crucial dans la vie financière de certains individus, et son expertise vaut son pesant d’or.

#8 : Représentant en services bancaires

Parlons maintenant un peu d’un type de conseiller que tout le monde connait, soit le représentant en services bancaires.

Il s’agit de la personne que vous rencontrez lorsque vous vous présentez en succursale dans votre banque, et que vous souhaitez faire l’ouverture complète d’un compte, d’une nouvelle carte de crédit, d’un forfait, etc.

Ce conseiller a comme rôle de vous guider dans le choix de vos services bancaires, comme vos opérations courantes, vos comptes d’épargne, la gestion de vos paiements automatisés, etc.

C’est un peu la base de vos finances personnelles. C’est à lui de vous expliquer la différence entre les options payantes et gratuites, et de procéder à l’ouverture des produits bancaires dont vous avez besoin.

#9 : Courtier hypothécaire

Au cours de votre vie, il y a de fortes chances que vous souhaitiez acheter une propriété, que ce soit une maison ou un condo. Pour cet achat, vous devrez obtenir un financement hypothécaire. L’erreur que fait la majorité des acheteurs et propriétaires est de négocier directement avec la banque.

Les courtiers hypothécaires sont pourtant des professionnels spécialisés en financement et qui agissent à titre d’intermédiaire entre les banques et les clients. Leurs services sont 100% gratuits pour les particuliers, puisque ce sont les banques qui leur versent des commissions.

Avec un courtier, vous pouvez comparer les produits et taux de +20 banques. Il aide généralement ses clients à deux niveaux, soit :

Achat ou renouvellement

Lors de l’achat d’une propriété ou lors d’un renouvellement, le courtier hypothécaire magasine les taux sur le marché afin de vous dénicher le prêt le plus avantageux.

Refinancement hypothécaire

Lorsque vous souhaitez utiliser la valeur de votre propriété sans vendre, votre courtier hypothécaire organise votre projet de refinancement afin qu’il soit accepté par la banque.

#10 : Courtier en assurance de dommages

Pour terminer, un conseiller que vous aurez absolument besoin de consulter dans votre vie est un courtier en assurance de dommages.

Il s’agit d’un professionnel pouvant comparer pour vous les prix d’une multitude de compagnies d’assurance sur le marché.

Voici les types d’assurance qu’il peut vous proposer :

• Assurance Habitation
• Assurance Auto
• Assurance d’entreprise
• Assurance pour véhicule récréatif
• Assurance Moto et VTT
• Et plus !

Normalement, vous devriez communiquer avec votre courtier chaque année pour remagasiner les prix, et voir quel assureur vous fait la meilleure offre. Les tarifs changent chaque année, donc c’est important de relancer son courtier pour voir si on peut économiser.

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Julian Jimenez Grenon

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