Le Compte d’épargne libre d’impôt, mieux connu sous son abréviation « CELI », est l’un des outils d’épargne les plus puissants mis à la disposition des Canadiens.

C’est un régime qui vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt, ce qui contribue à faire augmenter votre patrimoine beaucoup plus rapidement.

Disponible depuis 2009 au Québec, le CELI offre une panoplie d’avantages qui le rendent un véritable indispensable pour les investisseurs en quête de liberté financière.

Comment fonctionne exactement un CELI ? Quels sont les rendements que vous pouvez obtenir via un tel véhicule de placement ? À quel endroit pouvez-vous en ouvrir un ?

• Passons en revue toutes les questions les plus courantes à propos du CELI, et regardons les meilleurs taux CELI sur le marché.

Qu’est-ce qu’un Compte d’épargne libre d’impôt ?

Un CELI est un compte d’épargne libre d’impôt qui, comme son nom l’indique, vous permet d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt.

Vous pouvez donc y investir des montants d’argent, dont le rendement ne sera jamais imposable, tant lorsqu’il est généré que lorsque vous retirerez des fonds. Il s’agit donc d’un véritable coffre-fort à placements qui permet de générer du rendement 100% à l’abri des mains du gouvernement.

• À partir de l’année où vous atteignez l’âge de 18 ans, vous pouvez cotiser un certain montant par année dans votre CELI dans presque n’importe quel produit de placement. Les options sont vraiment impressionnantes.

Généralement, le montant que vous pouvez cotiser annuellement tourne autour de 5 000-6 500$, et varie d’une année à l’autre. Vous trouverez un peu plus bas sur cette page le tableau complet des droits de cotisation annuels par année au Québec pour le CELI.

Si vous ne cotisez pas au CELI, vous pouvez cotiser l’année suivante, et vos droits de cotisations s’accumulent.

Il existe une limite de cotisation, afin de limiter les avantages importants qu’offre le CELI aux épargnants. S’il n’y avait aucune limite, tout le monde investirait 100% de ses placements en CELI, ce qui avantagerait les plus fortunés.

Comment fonctionne le CELI ?

Le fonctionnement du CELI est assez simple. Vous ouvrez un CELI, vous cotisez, vous choisissez vos placements, vous générez du rendement et vous retirez des sommes.

Pour cotiser au CELI, vous devez tout d’abord en ouvrir un auprès d’une institution financière ou d’un fonds de placement. Vous pouvez le faire gratuitement en utilisant le formulaire gratuit sur cette page. 

Par la suite, vous devez évaluer quels sont vos droits de cotisations au CELI. Venez-vous d’avoir 18 ans ? Si oui, vous pouvez seulement cotiser le maximum annuel de l’année en cours.

Si vous n’avez jamais cotisé au CELI et avez plus de 30 ans, vous avez plus de 95 000$ d’accumuler en date de 2024.

• Pour cotiser au CELI, vous devez rencontrer un conseiller en placement, faire évaluer votre profil d’investisseur, puis choisir un fonds de placement adapté à vos objectifs.

Le fonds de placement que vous choisirez sera intégré à votre CELI, et profitera donc d’une exemption d’impôt complète. Il existe un très vaste choix de produits de placement qui peuvent s’intégrer au CELI: fonds d’actions, fonds d’obligations, fonds équilibrés, CPG, et plus encore !

Le choix du type de fond dépend de votre profil d’investisseur, de votre tolérance aux risques, de vos projets, de votre horizon de placement, et plus encore.

Quels placements peut-on faire via son CELI ?

Le CELI est un véhicule de placement extrêmement flexible. Il permet de rendre pratiquement n’importe quel type de placement financier 100% à l’abri de l’impôt.

Il faut comprendre que le CELI en soi n’est PAS un placement. C’est un COMPTE dans lequel vous faites des placements.

Parmi les différents placements que vous pouvez faire via votre CELI, voici quelques exemples :

• Fonds du marché monétaire
• Fonds hypothécaire
• Fonds obligataires
• Fonds d’actions canadiennes
• Fonds de dividendes
• Fonds internationaux
• Fonds spécialisés
• Fonds sectoriels
• Et plus encore !

Afin de savoir quel placement est fait pour vous, consultez un conseiller. Il saura vous guider dans le choix de vos placements en fonction de votre situation financière et de vos projets.

Si vous songez à investir par vous-même, sachez que cela comporte des risques importants, et que vous n’aurez peut-être pas accès aux mêmes produits que si vous passez par un conseiller financier professionnel.

Quel est le plafond annuel du CELI ?

Combien avez-vous le droit de cotiser à votre CELI ?

Chaque année, le gouvernement publie le droit de cotisation annuel permis pour le CELI.

• Cela étant dit, votre droit de cotisation total varie d’une personne à l’autre. Vous devez connaître l’année où vous avez eu 18 ans.

À partir de cette année, vos droits ont commencé à s’accumuler. Par exemple, si vous avez eu 18 ans en 2009, vos droits de cotisation totaux au CELI sont de 95 000$.

Si vous avez eu 18 ans en 2020, vos droits de cotisations sont seulement de 31 500$. Vous devez donc calculer vos droits de cotisation pour savoir combien vous pouvez investir dans votre CELI.

Quels sont les avantages du CELI ?

Maintenant que vous comprenez comment fonctionne le CELI, intéressons-nous aux avantages que ce véhicule d’investissement peut vous offrir.

Tous les experts s’entendent pour dire que le CELI devrait être une partie intégrante de TOUTES les stratégies de placement des Québécois, autant des jeunes que des plus vieux.

Voici la liste des principaux avantages indéniables du CELI :

• Tous vos placements et les rendements obtenus ne sont pas imposables
• Vous avez accès à une grande variété de placements
• Les potentiels de rendement sont très intéressants
• Tous les retraits sont 100% libres d’impôt
• La valeur de votre CELI augmente au fil du temps
• Vos montants de retraits peuvent être recotisés l’année suivante
• Diverses stratégies CELI/REER sont possibles

Bref, choisir de placer son argent dans un CELI est absolument avantageux. Vous devez simplement avoir une stratégie et parler avec un conseiller financier avant de cotiser.

Vous pourrez ainsi minimiser drastiquement l’impôt à payer sur le rendement de vos placements, et prendre votre retraite plus tôt.

Combinez le CELI avec le REER peut d’ailleurs être extrêmement intéressant à long terme. Nous vous invitons à en parler avec un expert !

Quels sont les meilleurs taux CELI ?

Quand on entend quelqu’un dire : « ça ne vaut pas la peine de cotiser à un CELI, ça ne fait rapporte rien ». On comprend que cette personne ne comprend pas comment fonctionne un CELI.

Un CELI en soi ne rapporte pas de rendement. Ce sont les placements que l’on fait VIA son CELI qui rapportent du rendement.

Quelqu’un peut donc avoir un CELI qui rapporte en moyenne 2% par année, et une autre personne peut avoir un CELI avec un rendement moyen de 14%.

Tout dépend des placements qui ont été choisis à la base.

Si vous êtes à la recherche du meilleur taux CELI, vous devez analyser les options de placement, et choisir celui qui convient le mieux à votre profil d’investisseur, et à votre tolérance au risque.

Voici les taux de rendement potentiels du CELI :

• Placements CELI à faible risque : 1-3%
• Placements CELI à risque modéré : 3-5%
• Placements CELI à risque élevé : 5-8%
• Placements CELI à risque très élevé : 8-20%

Parlez avec un conseiller en placements CELI pour déterminer quel niveau de risque vous êtes prêt à prendre, et quel potentiel de rendement vous pouvez obtenir via votre CELI.

Quelles banques proposent des CELI au Québec ?

Il est possible d’ouvrir un CELI dans pratiquement n’importe quelle institution financière au Québec.

Les banques, assureurs et fonds d’investissement vous permettent d’utiliser leurs produits et de les intégrer à un CELI.

En voici quelques exemples :

• CELI Desjardins
• CELI Banque Royale
• CELI Banque Nationale
• CELI Banque de Montréal
• CELI Banque Scotia
• CELI Banque TD
• CELI Banque Laurentienne
• CELI Banque CIBC
• CELI Banque Manuvie
• Et beaucoup plus encore !

Peu importe la banque avec laquelle vous faites affaire, il est possible d’ouvrir un CELI. Vous pouvez également ouvrir un CELI dans une autre banque, et ce, sans frais.

Comment ouvrir un CELI ?

Vous souhaitez investir dans un CELI, mais vous ne savez pas par où commencer ?

C’est facile, nous vous présentons comment en 3 étapes.

Étape #1 : Trouver un Conseiller

Tout d’abord, vous devez trouver un conseiller financier qui pourra ouvrir votre CELI. Pour obtenir une référence de conseiller de qualité, remplissez notre formulaire gratuit.

Étape #2 : Dresser votre profil d’investisseur

Par la suite, votre conseiller va dresser votre profil d’investisseur en vous posant une série de questions. Selon les résultats, il pourra vous proposer une foule de produits de placements répondant à vos besoins.

Étape #3 : Choisir ses placements et ouvrir son CELI

Finalement, vous devrez comparer les placements, choisir celui qui vous convient le mieux et ouvrir votre CELI. Vous pourrez par la suite programmer des cotisations automatisées, ou faire des investissements forfaitaires chaque année.

Parlez avec un conseiller spécialisé en CELI pour faire des placements judicieux !

Avant d’investir dans un CELI, il est fortement recommandé de parler avec un conseiller financier spécialisé en placements.

Le CELI est un outil d’investissement fantastique, mais il y a d’autres véhicules financiers autant intéressants.

Obtenez les conseils d’un professionnel pour déterminer la meilleure stratégie CELI pour vous.

• Remplissez notre formulaire pour entrer en contact avec un conseiller financier partenaire travaillant dans votre secteur.

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Julian Jimenez Grenon

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